金融机构大撤退 农村患上“失血症”

    河南临颍县是一个传统农业县，玉米制种占全国市场份额的12%以上。如果这里的玉米制种歉收，全国的玉米种子就要涨价。但正在这个县急需扩大农业产业化规模的时候，各类金融机构却开始大规模撤退。1999年，全县共有银行类金融机构78家，到2005年底下降为21家，不足原来的1/3。

    临颍县金融机构的减少，只是河南农村金融“边缘化”的一个缩影。1999年，河南共有国有商业银行机构3416个。2004年，这一数字已减少到1842个，比1999年减少46%，平均每个县减少了12个。

    对此，金融界最普遍的一个说法是“银行也是企业，是企业就要追求利润最大化”。言下之意是，农村市场所产生的利润不值得金融机构去经营。

    日益“边缘化”的农村金融

    据有关人士透露，当前国有商业银行特别是已经上市的国有商业银行，在安排经营系统布局时，一级行基本上在东南沿海布局，是利润主要来源区；二级行在中部地区，利润中等；三级行在西部地区，利润微薄，可有可无。这种布局表现在微观层面，就是银行经营重心向中心城市转移，向优势行业倾斜。农村市场越来越走向金融机构的“视线之外”，成了一块“鸡肋”。

    另外，河南包括农村市场在内的金融生态环境不容乐观，影响了金融机构开拓农村市场的积极性。这主要表现为个人和企业的失信行为导致银行出现大量不良资产，而银行一旦诉诸法律，却往往“赢了官司输了钱”，讨债十分困难。

    随着银行类金融机构的大撤退，农村经济的“贫血症”和“失血症”日益严重。

    症状之一：资金大量上存外流。据中国人民银行郑州中心支行对全省120多家县市国有商业银行的调查统计，截至2006年6月末，这些银行各项存款余额为1808.02亿元，各项贷款余额为1496.77亿元，净存差1311.25亿元。剔除法定准备金、备付金、固定资产、联行汇差和亏损占用等因素，约有1230亿元资金被上存外流。而1997年，这120多家县市国有商业银行的净存差只有121.8亿元。

    各地只存不贷的邮政储蓄机构被人们称为“资金漏斗”。1997年，河南县域邮政储蓄机构存款余额仅为110亿元，但截至2006年6月末，这一数字已增长为1195.79亿元，增长了18倍。邮政储蓄在全省金融机构储蓄存款所占比重，也从1997年的1.82%增长到2004年的15.29%，这笔存款中的相当部分来自农村。邮政储蓄资金的不断增长，加剧了全省农村资金的外流。

    症状之二：资金的非农化使用现象严重。在河南，突出表现为：信贷资金向中心城市和工业城市集中，向优势行业集中，向大型骨干企业和上市公司集中。中国人民银行郑州中心支行调查统计表明，2004年末，郑州、洛阳、安阳、新乡、焦作五个工业城市贷款余额占全省贷款余额的72.47%。其中，仅郑州市贷款余额就占全省的57.02%。电力、电信、交通、钢铁、电解铝、石化六个行业的26户企业贷款余额，占到全省贷款余额的23.68%。

    求“两败”还是谋“双赢”？

    无论是金融机构的撤并，还是农村资金的大量外流，其结果是金融机构在农村的资金供给能力严重弱化，农村地区从银行获得服务的空间大大缩小。

    由于银行经营体系等方面的原因，“燃眉之急”的需求大多被遏制，演变成日益普遍的“贷款难”现象。

    临颍县有一家制种企业市场前景非常好，但由于无法提供有效担保，在当地一直难以获得贷款。后来，这家企业在外地银行的支付下获得了发展，并成为上市公司，募集到资金五亿元。鉴于临颍县的金融环境，企业一气之下将总部迁到了北京。

    “贷款难”现象，看似是企业和农户发展中的问题，其实是一把“双刃剑”。银行资金流动性越低，就意味着经营成本越高，利润空间越小。截至今年6月底，全国银行业流动性过剩的资金已超过10万亿元，而全国银行业的信贷资金余额也不过30多万亿元。资金流动性过剩，正在成为国内银行业发展的难题之一。

    一“社”难支“三农”

    随着国有商业银行从农村地区退出，人们将更多的目光投向与农村有着必然联系的农村信用社。但是，在社会经济不断发展的今天，在建设社会主义新农村新形势下，曾为农村经济发展做出重要贡献的农村信用社，却难以独力扛起支持“三农”的重任。

    目前，河南农村信用社系统的存款数量仅占全省金融机构存款总量的40%左右，而“支农”贷款数量却占到全省金融机构“支农”贷款总量的90%左右。其中，67.4%的农户得到了农村信用社的信贷支持，贷款需求满足率达到84.3%。今年，全省农村信用社系统“支农”贷款投放量已达到290多亿元。

    然而，仅靠农村信用社这一家金融机构，很难满足河南农村、农业和农民对金融的需求。一“社”难支“三农”是全省农村金融现状的真实写照。

    在采访中，睢县县长陈向阳将农村信用社喻为一家“半残疾”的金融机构。因为它只能给农民提供小额信贷，既不能为企业融资，也不具备正规金融机构应有的一些特征。

    截至2005年底，全省金融机构贷款余额达到3942.83亿元，但农业贷款余额一项全省仅有800多亿元，其中农村信用社系统的农业贷款余额就达到457亿元，仅占39.3%。这对于资金需求量巨大的广大农村地区而言，仅是杯水车薪。

    农村需要多元化的金融服务

    一方面是新农村建设需要大量的资金，另一方面却是一“社”难支“三农”，如何化解这一矛盾？

    在前不久召开的首届河南金融论坛上，国务院发展研究中心金融研究所副所长、研究员巴曙松博士认为，发展农村金融，关键要对当前农村金融的现状进行差异化的评估和评价。然后，针对多元化的金融需求和市场空白，相应地提供多元化的金融服务。

    目前，银行业同质化竞争非常激烈。在非农领域，电力、电信、交通、钢铁、电解铝、石化等优势行业的企业，被银行视为优质客户。一旦有资金需求，各家银行往往是一哄而上。而县域地区的一些中小企业，不管企业产品是否有市场，只要不能提供可以担保、质押的对象，一般很难获得银行信贷。从事农业产业化经营的企业境况更糟。由于受农业生产季节性影响，这类企业的资金需求也往往是季节性的，而且数额较大。由于银行无法采取有效的技术手段对此类信贷进行风险控制，企业只能坐失良机。

    对于此类问题，中国人民银行副行长苏宁认为，必须针对农村金融需求的特点，加强中央银行信贷政策引导和窗口指导，完善农村金融组织体系，创新和丰富支农金融产品，建立现代农村金融基础设施，加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力、适应农业和农村经济发展需要的农村金融体系。

    “政府的归政府，市场的归市场”是实现支农资金多元化供给的理想选择。中国人民银行郑州中心支行行长计承江认为：首先，各级政府必须集中部分财力优先投入到农村公共基础设施建设，栽下“梧桐树”，为政策性金融机构和商业性金融机构跟进制造条件；其次，政策性金融机构应将信贷资金投放到风险较高、商业信贷不愿投放的领域，分散商业信贷的风险；第三，用“梧桐树”——良好的外部金融生态环境和项目，引来“金凤凰”——商业性金融机构的参与；最后，合作性金融、民间金融等跟进，实现“百鸟朝凤”，使农村金融繁荣起来。